目前，銀行資金存管作為互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)整改各項(xiàng)中的核心一欄，被業(yè)內(nèi)及各平臺(tái)合規(guī)團(tuán)隊(duì)大力重視，而就在存管進(jìn)程正如火如荼的進(jìn)行中，6月1日，上海市金融服務(wù)辦公室在官網(wǎng)公布《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理實(shí)施辦法（征求意見稿）》，其中明確要求 “選擇在本市設(shè)有經(jīng)營實(shí)體且符合相關(guān)條件的商業(yè)銀行進(jìn)行客戶資金存管”。一時(shí)之間，“銀行存管屬地化”引發(fā)市場熱議。繼上海市之后，深圳市也出臺(tái)了相關(guān)征求意見稿，提出要將存管銀行屬地化。如果管理辦法最終通過，已上線資金存管的互金平臺(tái)，將因存管行在本地未設(shè)立分行不得不更換資金存管銀行。
據(jù)了解，深圳緊隨上海，提出存管屬地化后，有銀行好不容易才跟上海金融辦爭取到“新老劃斷”，如今又要為剛與深圳部分平臺(tái)簽訂的13份存管協(xié)議可能作廢而傷腦筋。
對(duì)此，國金寶合規(guī)團(tuán)隊(duì)在結(jié)合自身觀察與各方主要論點(diǎn)后，進(jìn)行了如下幾點(diǎn)提煉：
各層級(jí)監(jiān)管政策需統(tǒng)一，不應(yīng)層層加碼
從國家到地方層面的金融監(jiān)管政策要統(tǒng)一，不應(yīng)層層加碼。此前，央行和十部委聯(lián)合下發(fā)了互金頂層指導(dǎo)意見、銀監(jiān)會(huì)亦發(fā)布了網(wǎng)貸活動(dòng)暫行管理辦法（征求意見稿）。這兩份國家級(jí)的管理意見包含了備案、信披、業(yè)務(wù)紅線、資金存管等細(xì)化要求，但均未提屬地化，表明這并不是一個(gè)會(huì)影響互金業(yè)務(wù)監(jiān)管的突出矛盾點(diǎn)。
技術(shù)允許范圍內(nèi)，銀行切實(shí)履行監(jiān)管措施
第二，部分地區(qū)金融辦擔(dān)憂，異地轄區(qū)監(jiān)管難以追查資金流向，但其實(shí)通過技術(shù)手段完全可以解決。不少商業(yè)銀行電子銀行部人士和互聯(lián)網(wǎng)銀行人士告知，目前的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)足以支持業(yè)務(wù)的大量級(jí)并發(fā)和數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)傳輸，異地秒級(jí)監(jiān)管只需要通過數(shù)據(jù)接口的調(diào)用便可實(shí)現(xiàn)。對(duì)此，廈門金融辦已經(jīng)開了一個(gè)異地?cái)?shù)據(jù)實(shí)時(shí)監(jiān)管的好頭，該金融辦牽頭成立了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)警平臺(tái)，要求本地、異地存管銀行的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)上傳報(bào)送。該平臺(tái)進(jìn)行資金流和存證合同內(nèi)容中的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的匹配，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)存管業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)、資金流向等要素的實(shí)時(shí)監(jiān)管。
存管業(yè)務(wù)門檻較高，不應(yīng)變相作為競爭市場
第三，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中對(duì)于資金存管的業(yè)務(wù)開展并非充分競爭市場，具有一定的準(zhǔn)入門檻，對(duì)平臺(tái)資質(zhì)和背景進(jìn)行嚴(yán)格的審核，這點(diǎn)毋庸置疑，然而在目前平臺(tái)爭相開展存管業(yè)務(wù)的火熱期間內(nèi)，不應(yīng)人為設(shè)置過多障礙。此前，第三方支付一直在存管中占據(jù)絕大多數(shù)份額。因?yàn)楸O(jiān)管政策遲遲未落地等原因，銀行沒有足夠動(dòng)力拓展市場。已在去年破冰涉足存管業(yè)務(wù)的幾家銀行，而今又可能要因個(gè)別區(qū)域的屬地化政策，將被排斥在外。這就有可能出現(xiàn)一個(gè)很嚴(yán)重的問題，很多省份，本地沒有一家地方銀行提供存管服務(wù)，而國有的大銀行大都沒有介入這項(xiàng)業(yè)務(wù)，或者即使有但門檻也極高。這就意味著，這些地方的平臺(tái)將面臨無銀行可找的尷尬境地。積極擁抱監(jiān)管，但因?yàn)閷俚鼗婀艿囊?guī)定而無法合規(guī)，平臺(tái)可能陷入兩難局面。
采取智慧監(jiān)管模式，最大化幫助監(jiān)管落地
第四，監(jiān)管層對(duì)于互金行業(yè)一直采取引導(dǎo)、順勢的可調(diào)性監(jiān)管，旨在希望以此助長行業(yè)良性的發(fā)展勢頭，而非所謂的“一刀切”，因?yàn)榈貐^(qū)監(jiān)管部門可以根據(jù)國家級(jí)政策探索出更為智慧、更為適宜的監(jiān)管方式。北京金融局對(duì)于銀行存管屬地化未作要求，僅強(qiáng)調(diào)“須得金融局認(rèn)可”，被各方解讀為最高明的手段，這不僅通過其他門檻的限制讓符合規(guī)定的平臺(tái)進(jìn)場，同時(shí)還對(duì)存管銀行提出高要求，“不是僅僅在本地有分支機(jī)構(gòu)就可以，你的信息建設(shè)等軟硬件，要能最大化幫助我的監(jiān)管舉措落地”。所以，不設(shè)限管得其實(shí)更嚴(yán)。不用一紙戶口拒絕銀行的參與，反能更讓銀行充分競爭。
擁抱科技監(jiān)管，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與防范
第五，科技監(jiān)管比物理渠道監(jiān)管更為符合趨勢。中國的互聯(lián)網(wǎng)金融目前已充分呈現(xiàn)了跨行業(yè)、跨市場的影子銀行風(fēng)險(xiǎn)，如果監(jiān)管思路還是停留在物理渠道的簡單維度，而不去積極利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)豐富金融監(jiān)管手段，那么幾乎很難識(shí)別交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)，更別說做到風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和防范。央行日前成立的金融科技委員會(huì)，再早之前成立的國家級(jí)互金協(xié)會(huì)，都已在探索新的監(jiān)管手段，如信息互通、白名單共享、違約預(yù)警制等舉措，盡最大化擁抱科技監(jiān)管。
不可否認(rèn)“銀行存管屬地化原則”卻有其合理性，但是由于政策出臺(tái)時(shí)間的問題，會(huì)造成已經(jīng)完成了銀行資金存管系統(tǒng)上線，但并不符合屬地原則的平臺(tái)非常被動(dòng)，因?yàn)槠脚_(tái)換系統(tǒng)很“折騰”，除費(fèi)用成本、人力成本、時(shí)間成本之外，對(duì)客戶體驗(yàn)造成的負(fù)面影響不可低估。不過，平臺(tái)在當(dāng)初選擇存管銀行時(shí)應(yīng)該有一定的政策預(yù)判，國金寶合規(guī)負(fù)責(zé)人表示，即便“屬地原則”真的實(shí)行，監(jiān)管層也需給平臺(tái)留出充足的調(diào)整時(shí)間，并搭配更實(shí)際性的協(xié)調(diào)辦法，這樣才能最優(yōu)化監(jiān)管的規(guī)范效果。
